家を手放さず借金が半分以下に？専門家が解説する個人再生「住宅ローン特則」の裏ワザ

「住宅ローンの返済だけでも大変なのに、カードローンやキャッシングの借金も膨らんでしまった…。」
「借金は整理したいけど、家族と暮らすこの家だけはどうしても手放したくない。」

このような深刻な悩みを抱えている方は、決して少なくありません。借金問題の解決策として「自己破産」を思い浮かべる方もいるかもしれませんが、それでは原則としてマイホームを失ってしまいます。しかし、諦めるのはまだ早いです。「個人再生」という手続きの中にある「住宅資金特別条項（住宅ローン特則）」という制度を活用すれば、マイホームを守りながら、住宅ローン以外の借金を大幅に減額できる可能性があるのです。

この記事では、借金問題に悩むビジネスパーソンの方々に向けて、この「個人再生」と「住宅ローン特則」という、まさに「裏ワザ」とも言える制度について、専門用語をできるだけ使わずに、図表や具体例を交えながら徹底的に解説します。この記事を読めば、あなたにとって最適な解決策が見つかるかもしれません。

【第1章】そもそも「個人再生」とは？自己破産との違いを知ろう

まずは、今回のテーマの根幹である「個人再生」について、基本的な知識から押さえていきましょう。

個人再生の概要

個人再生（正式名称：個人民事再生）とは、裁判所を通じて法的に借金を整理する「債務整理」手続きの一つです。最大の特徴は、借金の元本そのものを大幅に減額できる点にあります。減額された借金は、原則として3年間（最長で5年間）かけて分割で返済していくことになります。 [2, 3, 4]

例えば、500万円の借金がある場合、法律上の基準に基づき100万円まで減額し、その100万円を3年間（月々約2万8千円）で返済していく、といった計画を立てることが可能です。 [2]

個人再生のメリット・デメリット

どんな手続きにも良い面と注意すべき面があります。自己破産や任意整理（裁判所を通さず、貸金業者と直接交渉して将来の利息などをカットしてもらう方法）と比較しながら、メリット・デメリットを正しく理解しましょう。

このように、個人再生は「安定収入はあるけれど、今のままでは返済しきれない。でも、家などの財産は手放したくない」という方に適した手続きと言えるでしょう。 [12, 11]

【第2章】本題！マイホームを守る切り札「住宅資金特別条項（住宅ローン特則）」

ここからが本題です。個人再生の中でも、特に強力な効果を持つ「住宅資金特別条項（通称：住宅ローン特則）」について詳しく見ていきましょう。

住宅ローン特則とはどんな制度？

簡単に言うと、「住宅ローンだけは今まで通り（あるいは返済計画を見直して）支払いを続けることを条件に、マイホームが競売にかけられるのを防ぎ、他の借金だけを個人再生で減額する」という特別なルールです。 [14, 15]

通常、債務整理を行うと、住宅ローンを組んでいる銀行などの債権者は、担保となっている家を差し押さえて競売にかけてしまいます。 [14] しかし、この特則を使えば、その「待った」をかけることができるのです。これにより、「住み慣れた家で生活を続けながら、借金問題を解決する」という道が開けます。 [13, 15]

住宅ローン特則を利用するための厳しい条件

非常にメリットの大きい制度ですが、誰でも使えるわけではありません。法律で定められたいくつかの厳しい条件をすべてクリアする必要があります。 [21, 14]

特に重要なのが「4. 他の担保が付いていないこと」です。 [26, 27] 自宅を担保に事業資金を借りているようなケースでは、残念ながらこの特則は利用できません。 [27] もし一つでも「いいえ」がつく項目があれば、専門家に相談し、別の対策を考える必要があります。

【第3章】明暗を分ける！成功事例と失敗事例から学ぶ

制度のことは分かったけれど、実際にうまくいくものなのか不安ですよね。ここでは、具体的な事例をもとに、成功のポイントと失敗の原因を探っていきましょう。

【成功事例】月々の返済が半分以下に！家族の笑顔を取り戻したAさん

50代の会社員Aさんは、月10万円の住宅ローンに加え、消費者金融など5社から合計600万円の借金を抱え、返済に行き詰まっていました。 [30] しかし、「子どもたちのために家だけは守りたい」と、弁護士に相談し、住宅ローン特則付きの個人再生を決意しました。 [30]

• 申立て前：住宅ローン（月10万円）＋ その他借金返済（月15万円）＝ 月々25万円の支払い
• 申立て後：弁護士のサポートのもと、600万円の借金は120万円に減額されました。 [31] これを3年で返済する計画（月々約3.3万円）が裁判所に認められました。 [32]
• 結果：住宅ローン（月10万円）＋ 再生計画の返済（月3.3万円）＝ 月々13.3万円の支払いに！ [32]

Aさんはマイホームを手放すことなく、月々の返済負担を劇的に減らすことに成功。「これで家族と安心して暮らせる」と、経済的にも精神的にも再生を果たすことができました。 [33, 34]

なぜ失敗する？利用が認められなかったケース

一方で、残念ながら手続きがうまくいかないケースもあります。何が原因で失敗してしまうのでしょうか。

成功の鍵は、①安定した収入、②法的な条件のクリア、③専門家のサポートのもとで現実的な計画を立てること、この3つに集約されると言えるでしょう。 [45, 46]

【第4章】自分は利用できる？手続きの準備と費用について

「自分もこの制度を使えるかもしれない」と感じた方のために、具体的な準備事項と、気になる費用について解説します。

まずは専門家への相談から

個人再生、特に住宅ローン特則付きの手続きは非常に専門的で複雑です。 [47] 自分一人で進めるのはほぼ不可能と考え、まずは借金問題に強い弁護士や司法書士に相談することから始めましょう。 [47] 多くの事務所では無料相談を実施しています。

専門家に相談するメリットは計り知れません。

• 最適な解決策を提案してくれる： あなたの状況を客観的に分析し、個人再生がベストか、あるいは他の方法が良いかを判断してくれます。
• 面倒な手続きを代行してくれる： 煩雑な書類作成や裁判所とのやり取り、債権者との交渉まで、すべて任せることができます。 [47]
• 取り立てが即日ストップする： 依頼した時点で、専門家が債権者に「受任通知」を送付し、あなたへの直接の督促を止めてくれます。

弁護士・司法書士の費用はどのくらい？

費用の心配をされる方も多いと思いますが、相場を知っておけば安心です。支払いは分割払いに応じてくれる事務所がほとんどです。 [53]

「こんな大金は用意できない…」という方でも、法テラス（日本司法支援センター）の「民事法律扶助制度」を利用すれば、弁護士費用や裁判所費用を立て替えてもらい、月々5,000円～1万円程度の分割で返済していくことが可能です。 [53, 54] 経済的に厳しい状況でも、諦めずに相談してみてください。

【第5章】手続きの開始から再生までの全ステップ

最後に、専門家に依頼してから、実際に返済が始まるまでの大まかな流れを把握しておきましょう。

この一連の流れは、およそ半年から1年ほどかかります。専門家のサポートを受けながら、一歩一歩着実に進めていくことが重要です。

まとめ：一人で悩まず、まずは専門家への一歩を

今回は、マイホームを守りながら借金を大幅に整理できる「個人再生」と「住宅ローン特則」について解説しました。

【本記事の重要ポイント】

• 個人再生は、裁判所を通じて借金元本を大幅に減額し、分割で返済していく手続き。
• 住宅ローン特則を使えば、家を手放すことなく、住宅ローン以外の借金だけを整理できる。
• 利用には「安定収入」や「家に他の担保がない」など厳しい条件がある。
• 手続きは複雑なため、借金問題に強い弁護士への相談が成功の鍵となる。
• 費用面が不安でも、法テラスの立替制度などを利用できる。

借金の問題は、一人で抱え込んでいると、精神的にも追い詰められてしまいます。しかし、法律は、真面目に再起を図ろうとする人を助けるために存在します。あなたには、家を守りながら生活を立て直すという選択肢が残されているかもしれません。

この記事を読んで少しでも可能性を感じたなら、どうか一人で悩まず、勇気を出して専門家の無料相談のドアを叩いてみてください。それが、あなたの人生を再スタートさせるための、最も確実で、最も大切な第一歩となるはずです。