【完全ガイド】借金があっても海外赴任・留学は可能！出国前の準備と返済方法を徹底解説
「海外赴任や留学が決まった！でも、日本に奨学金やカードローンの借金が残っている…」
「借金を残したまま海外に行っても大丈夫？返済はどうすればいいの？」
グローバル化が進む現代、海外でのキャリアや学びの機会は誰にでも訪れる可能性があります。しかし、その一方で日本国内の借金問題を抱え、大きな一歩を踏み出せずに悩んでいる方も少なくありません。
結論から言うと、借金があっても海外に行くことは可能です。しかし、何の準備もせずに日本を離れてしまうと、後で大きなトラブルに発展する可能性があります。最悪の場合、財産を差し押さえられたり、信用情報に傷がついて将来のライフプランに影響が出たりすることも。
この記事では、借金を抱えたまま海外へ渡航する方のために、出発前に必ずやるべき手続きから、海外からの具体的な返済方法、そして万が一のトラブルへの対処法までを、初心者にも分かりやすく網羅的に解説します。この記事を読めば、借金の不安を解消し、安心して海外生活をスタートさせるための準備が万全に整います。さあ、一緒に未来への扉を開きましょう。
【大前提】借金の放置は絶対NG！海外にいても返済義務はなくならない
まず最も重要なことは、「海外に行ったからといって、借金の返済義務はなくならない」ということです。「海外にいれば督促も来ないだろう」と安易に考えて返済を放置してしまうと、事態は深刻化します。具体的にどのようなリスクがあるのか、借金の種類別に見ていきましょう。
クレジットカード・カードローン・消費者金融の滞納リスク
クレジットカードの支払いやカードローン、消費者金融からの借入は、私たちの生活に身近なものです。しかし、その返済を海外渡航を理由に怠ると、以下のような厳しい事態を招きます。
- 信用情報への傷（ブラックリスト入り）: 返済を2〜3ヶ月滞納すると、その情報が信用情報機関に「事故情報」として登録されます。 [[1](https://www.google.com/url?sa=E&q=https%3A%2F%2Fvertexaisearch.cloud.google.com%2Fgrounding-api-redirect%2FAUZIYQEPHjHHczVtPWKAmkZLGpJRVxoCc1W7da9qDLue-d7kFHE-o7UKRv3WJNaLEDqbqc6yo4d46dxNN2SduIRaaJZg9eSar9ViHZjpypKN_YYyvWFRHuJwWn9nbQaFYjcRNhpdDcaHDA%3D%3D)]いわゆる「ブラックリストに載る」という状態で、一度登録されると約5～10年間は情報が残ります。 [[2](https://www.google.com/url?sa=E&q=https%3A%2F%2Fvertexaisearch.cloud.google.com%2Fgrounding-api-redirect%2FAUZIYQFUh1NdAElNq1RWl5b7Xr-cXp12toPOGM1X_4b98VV98PSs6kwjcW6kYUgmjTeM6bTOZkU-CwOTCfB01h9ZkTXZTkJD4iDGH-s2KOQ7wAl9Vmygu-w3flE9TzsStiwkfkXsiKPtOmoQD6q13Mx5ew%3D%3D)]この記録が残っている間は、日本に帰国しても新たにクレジットカードを作成したり、住宅や自動車のローンを組んだりすることが非常に困難になります。[[2](https://www.google.com/url?sa=E&q=https%3A%2F%2Fvertexaisearch.cloud.google.com%2Fgrounding-api-redirect%2FAUZIYQFUh1NdAElNq1RWl5b7Xr-cXp12toPOGM1X_4b98VV98PSs6kwjcW6kYUgmjTeM6bTOZkU-CwOTCfB01h9ZkTXZTkJD4iDGH-s2KOQ7wAl9Vmygu-w3flE9TzsStiwkfkXsiKPtOmoQD6q13Mx5ew%3D%3D)][[3](https://www.google.com/url?sa=E&q=https%3A%2F%2Fvertexaisearch.cloud.google.com%2Fgrounding-api-redirect%2FAUZIYQENPIMtKQSItduvedyY1o3lNiYn6SP_PoNDnnKWN2S3Hy07yP3MHjU5_UBodQLbIqIPhu65wn0LShA67X_CXw63BupR93sVKjDRC5ump8IqMwHUam5M6mAtQGwjNsCoSt2fANBa20y83wI54RfF)]/li>
- 遅延損害金の発生: 返済が遅れると、通常の利息に加えて「遅延損害金」が発生します。これは通常の金利よりも高く設定されていることが多く、滞納が長引くほど返済総額が雪だるま式に増えていきます。
- 一括請求と法的措置: 滞納が3ヶ月以上続くと、債権者（お金を貸した会社）から内容証明郵便で「残額を一括で支払ってください」という請求が届くことがあります。これを無視し続けると、裁判所に訴訟を起こされ、最終的には給与や預金口座、不動産などの財産を強制的に差し押さえられる可能性があります。
奨学金の滞納リスク
「奨学金は国からの借金だから少しぐらい大丈夫」と思っていませんか？それは大きな間違いです。日本学生支援機構（JASSO）の奨学金も、返済を滞納すれば厳しい措置が取られます。
- 信用情報への登録: 奨学金の返済も、3ヶ月以上滞納すると信用情報機関に事故情報が登録されます。これにより、クレジットカードやローンの審査に通りにくくなる可能性があります。
- 延滞金の発生と代位弁済: 返済が遅れると、年率数％の延滞金が加算されます。さらに滞納が続くと、保証機関があなたに代わってJASSOに全額を返済（代位弁済）します。その後は、保証機関からあなたへ一括請求が行われ、厳しい取り立てが始まることになります。
- 給与等の差押え: 保証機関からの一括請求に応じないと、最終的には裁判手続きを経て、給与や財産が差し押さえられます。
もし返済が難しい場合は、出国前に「減額返還」や「返還期限猶予」といった救済制度を申請できないか、必ずJASSOに相談しましょう。
住宅ローンや税金・公共料金の滞納リスク
住宅ローンや税金、公共料金も放置は禁物です。
- 住宅ローン: 滞納が続けば、最終的に自宅が競売にかけられ、家を失うことになります。
- 税金・公共料金: 税金（住民税や所得税など）や公共料金（電気・ガス・水道など）の滞納は、直接的に信用情報機関に登録されることはありません。しかし、滞納が続けば督促状が届き、最終的には財産（給与、預金など）を差し押さえられます。特に税金の滞納に対する差押えは、裁判所の許可なく行政の判断で迅速に行われるため非常に強力です。
このように、どんな借金であっても海外にいるからと放置すれば、将来の自分に大きな不利益となって返ってきます。必ず出国前に適切な手続きを行いましょう。
【チェックリスト付】海外出発前に必ずやるべき手続き完全ガイド
借金問題をクリアにし、安心して海外生活をスタートさせるために、出国前にやるべき手続きをチェックリスト形式でまとめました。一つずつ着実にこなしていきましょう。
海外出発前 やることチェックリスト
- STEP 1: 借金状況の全体像を把握する
（どこから、いくら、金利は？を全て書き出す） - STEP 2: すべての債権者（借入先）に連絡する
（海外渡航の事実と今後の連絡先・支払い方法を相談） - STEP 3: 請求書の受け取り方法を確保する
（家族への依頼、転送・私書箱サービス、電子化など） - STEP 4: 海外からの返済方法を確立する
（口座振替の維持、ネットバンキング設定、国際送金サービスの検討） - STEP 5: 行政手続きを済ませる
（海外転出届の提出、税金の納税管理人選任など）
STEP 1: 自分の借金状況を正確に把握する
まずは、自分が抱えている借金の全体像を正確に把握することから始めます。以下の項目をすべてリストアップしてみましょう。
| 借入先（会社名） | 現在の借入残高 | 金利（年率） | 毎月の返済額 | 返済日 |
|---|---|---|---|---|
| 例）〇〇カード | 500,000円 | 15.0% | 15,000円 | 毎月27日 |
| 例）日本学生支援機構 | 2,500,000円 | 0.5% | 12,000円 | 毎月27日 |
複数の会社から借り入れがある場合は、どこか見落としがないか、信用情報機関に情報開示を請求して確認するのも一つの手です。これにより、自分でも忘れていた借金が発覚することもあります。
STEP 2: すべての債権者（お金を借りている先）に連絡する
借金の全体像が把握できたら、必ず全ての債権者に電話などで連絡をします。黙って海外に行くのは絶対にやめましょう。連絡する際に伝えるべき内容は以下の通りです。
- 海外に長期間渡航（赴任・留学など）すること
- 渡航期間と渡航先
- 海外での連絡先（決まっていれば）
- 日本国内の連絡先（実家の住所や電話番号など）
- 今後の返済意思があることと、その支払い方法の相談
誠実な態度で事前に相談することで、返済方法の変更に柔軟に応じてもらえたり、不要なトラブルを避けたりすることができます。クレジットカード会社によっては、海外渡航中の利用について特別な案内がある場合もあります。
STEP 3: 請求書の受け取り方法を決める
海外にいると、日本からの郵便物を受け取ることができません。請求書や重要なお知らせを見逃さないために、以下のいずれかの方法で対策を講じましょう。
- 日本の家族・親族に受け取りを依頼する: 最も手軽な方法です。事前に日本郵便の「転居・転送サービス」を申請し、実家など国内の確実な住所に郵便物が届くようにしておきましょう。ただし、このサービスは1年間という期限があるため、長期の場合は更新が必要です。
- 私書箱・郵便物受取代行サービスを利用する: 家族に負担をかけたくない場合や、プライバシーを確保したい場合には、民間の郵便物受取代行サービスが便利です。受け取った郵便物をスキャンしてデータで送ってくれたり、海外へ転送してくれたりするサービスもあります。
- 請求書の電子化（Web明細）を進める: クレジットカードの明細や公共料金の請求書など、Web明細に切り替えられるものは全て手続きしておきましょう。これにより、世界中どこにいてもインターネット環境さえあれば請求内容を確認できます。
STEP 4: 海外からの返済方法を確立する
海外から日本の借金を返済し続けるための、具体的な方法を確立しておく必要があります。主な方法は以下の通りです。
- 日本の銀行口座からの自動引落としを維持する（推奨）
最も確実で手間がかからない方法です。現在利用している返済用の銀行口座に、海外滞在中の返済総額をまかなえるだけの十分な資金を入金しておきましょう。海外で得た給与をこの口座に送金する仕組みを作ることが重要です。 - 海外の銀行から日本の口座へ送金する
現地の銀行口座から日本の返済用口座へ、国際送金を行います。これには主に2つの方法があります。- 銀行の国際送金サービス: 手数料は高めですが、確実な方法です。送金にはSWIFTコードなど日本の銀行情報が必要になるため、事前にメモしておきましょう。
- オンライン国際送金サービス（Wiseなど）: 銀行よりも手数料を安く抑えられることが多いサービスです。手続きもオンラインで完結するため便利ですが、利用には事前の登録や本人確認が必要です。
- 日本の家族・知人に代理で支払ってもらう
信頼できる家族などに返済を代行してもらい、後でその分のお金をまとめて送金する方法です。ただし、これはあくまで相手との信頼関係に基づく方法であり、金銭トラブルを避けるためにも、事前にしっかりと話し合っておく必要があります。
注意点：非居住者になると日本の銀行サービスに制限が？
海外転出届を提出して日本の「非居住者」になると、一部の銀行では新規のローン契約ができなかったり、インターネットバンキングの機能が一部制限されたりする場合があります。渡航前に、メインで利用している銀行に海外赴任の旨を伝え、非居住者向けのサービス内容について確認しておくことをお勧めします。
STEP 5: 行政手続きを済ませる
借金とは直接関係ありませんが、海外渡航に伴う行政手続きも重要です。特に税金の支払いは義務なので、忘れないようにしましょう。
- 海外転出届の提出: 1年以上の海外渡航の場合は、お住まいの市区町村役場に「海外転出届」を提出する必要があります。これにより住民票が除票され、国民健康保険や国民年金の加入義務がなくなります（任意加入は可能）。
- 住民税の支払い: 住民税は、その年の1月1日時点で日本に住所がある人に対して課税されます。 [[4](https://www.google.com/url?sa=E&q=https%3A%2F%2Fvertexaisearch.cloud.google.com%2Fgrounding-api-redirect%2FAUZIYQF1hGGeggTr67n8vMlqqAqNRPz3nWGO0VcWoTZQlC3-PVuJxlfh4uoEicRC2WkbyuVrbObU2moE27MqfOwc0P5ibZG_C4N5a_DVxaW6eyIEPOtAbUvvGEUCtgPNi2nHcQWNdBp1GwM3kk700bI269o%3D)][[5](https://www.google.com/url?sa=E&q=https%3A%2F%2Fvertexaisearch.cloud.google.com%2Fgrounding-api-redirect%2FAUZIYQGUGw4twnGqoFNhoNQG-xppydlAO3OOBaNURK5Nbwj8DGEKuiEdvVa9LuvGG3VTUwemUN8wgq0r4KYcM3iDEb6q4fqXQ0WVr-9kTr1kENDzpR2hWI1kKKGe5paIp7S5bTPF6Qrh_p5k)]例えば、2025年3月に海外へ転出した場合でも、2025年1月1日には日本にいたため、2025年度分の住民税を全額納める必要があります。 [[6](https://www.google.com/url?sa=E&q=https%3A%2F%2Fvertexaisearch.cloud.google.com%2Fgrounding-api-redirect%2FAUZIYQH7CT4NJ-sANP-btkbc1pViwfMF1g-D2rUbUc6gwBlFA5v7XBElnszQoeRu4ffecJ-mPF6xsBGVWh8DT-dO0PkN6ZuGHB0gCA9QO8Qb0oY4JgrwlfPJjknY4TH_CGm8MuStKbsMAF0ICavGnl-JWsdcvE1qWavE9lEtI20uUdIpzsmsOEq2Ga8wzwid5AXxTc33oh6VgQ%3D%3D)]納税通知書は出国後に届くことが多いため、自分の代わりに納税手続きをしてくれる「納税管理人」を定め、役所に届け出ておく必要があります。 [[6](https://www.google.com/url?sa=E&q=https%3A%2F%2Fvertexaisearch.cloud.google.com%2Fgrounding-api-redirect%2FAUZIYQH7CT4NJ-sANP-btkbc1pViwfMF1g-D2rUbUc6gwBlFA5v7XBElnszQoeRu4ffecJ-mPF6xsBGVWh8DT-dO0PkN6ZuGHB0gCA9QO8Qb0oY4JgrwlfPJjknY4TH_CGm8MuStKbsMAF0ICavGnl-JWsdcvE1qWavE9lEtI20uUdIpzsmsOEq2Ga8wzwid5AXxTc33oh6VgQ%3D%3D)][[7](https://www.google.com/url?sa=E&q=https%3A%2F%2Fvertexaisearch.cloud.google.com%2Fgrounding-api-redirect%2FAUZIYQFRL78eWR_DRzBUMo_FNs21YMhSPgw4IVZMpopskqN1t1Wg0kKkyU5O5WIWhq67SpnylkVNzO9nuTHr7NMmmh9IEvm3Sa2waB76pY1MLVtH_9xj8XKTzaW_4Yfz63st_rgoprXpt5vLUQ%3D%3D)]これは親族などに依頼するのが一般的です。
万が一、海外で返済が困難になったら？
計画的に準備をしていても、現地の生活費が思ったよりかさんだり、収入が不安定になったりして、返済が苦しくなることもあるかもしれません。そんな時も、決して放置せずにすぐに行動を起こしましょう。
1. まずは債権者に連絡・相談する
支払いが遅れそうだと分かった時点で、すぐに債権者に連絡し、事情を説明して相談してください。「一時的に返済額を減らせないか」「返済スケジュールを見直せないか」など、誠意をもって交渉することで、解決策が見つかる場合があります。
2. 日本の弁護士や司法書士に相談する
自力での交渉が難しい、あるいは借金額が大きすぎて返済の目処が立たないという場合は、債務整理の専門家である日本の弁護士や司法書士に相談することを検討しましょう。海外にいても、メールやオンライン面談で相談に乗ってくれる事務所はたくさんあります。
債務整理には、主に「任意整理」「個人再生」「自己破産」といった方法があります。 [[8](https://www.google.com/url?sa=E&q=https%3A%2F%2Fvertexaisearch.cloud.google.com%2Fgrounding-api-redirect%2FAUZIYQEY7cOu4M724zf43Vd3QxT8Zh0N7xfNLJT3sc5K06nmkPmpl_qnz8jXgY6TqNjqjIWvdSVbX3rZg402_yJ5uRfGUYocs7H0pthDaRojfPf8nO0CShEg8_wWrjLaCXJB-v06oBfJJpxDZ6Xc6FytGCaRdwvirmYjmrgNV0E9vcaKsCXirOTo-L7N3bugU97TmuITAWhMmFghJN2Yg3_n8eqdetNOv6i50iVQGN14J-ronCijn2c8fKJs-pcEsxmmVvFVtl3GCMiYKg%3D%3D)]これらは国が認めた借金救済制度であり、法的に借金を減額したり、免除してもらったりすることが可能です。 [[8](https://www.google.com/url?sa=E&q=https%3A%2F%2Fvertexaisearch.cloud.google.com%2Fgrounding-api-redirect%2FAUZIYQEY7cOu4M724zf43Vd3QxT8Zh0N7xfNLJT3sc5K06nmkPmpl_qnz8jXgY6TqNjqjIWvdSVbX3rZg402_yJ5uRfGUYocs7H0pthDaRojfPf8nO0CShEg8_wWrjLaCXJB-v06oBfJJpxDZ6Xc6FytGCaRdwvirmYjmrgNV0E9vcaKsCXirOTo-L7N3bugU97TmuITAWhMmFghJN2Yg3_n8eqdetNOv6i50iVQGN14J-ronCijn2c8fKJs-pcEsxmmVvFVtl3GCMiYKg%3D%3D)]ただし、手続きによっては海外渡航が制限されるケースもあるため、必ず専門家のアドバイスを受けてください。[[9](https://www.google.com/url?sa=E&q=https%3A%2F%2Fvertexaisearch.cloud.google.com%2Fgrounding-api-redirect%2FAUZIYQG45MNI7Xq_R3Nkxh8oVRN5P1bx16cMiGJ3teb15AKkRNq4mHcwwnuSgBnFU1hgR40xNSXQdtYPYN7iCvG6LaxhY6Vl3AjG8EZQVRfOQgUhsbHbzCwtdfjXGOSpdj-Ldhft)][[10](https://www.google.com/url?sa=E&q=https%3A%2F%2Fvertexaisearch.cloud.google.com%2Fgrounding-api-redirect%2FAUZIYQGQ5voACX1mpWnSLfzX2l78rp28H-Ilg-eKKUQywPbcRKlQF1lGFXolGVzJRHsrVoGrCYVO1C0qtPQLefoKWZqST5WipkIZfMVt5Pc7rtupHXoZNyg1JqzbtFZsxvo_Gmcum_KiwiIGaXfLfkT-VX6YVAgRiYM8mOr-4eMy5LRrcoUL9ZPdiywISYzGjjUSsgdCcqau54m9wuA4_BfF)]/p>
3. 在外公館（大使館・領事館）に相談する
借金問題で直接的な解決はできませんが、在外公館は海外で生活する日本人のための相談窓口です。現地の生活で困っていることや、法的なトラブルに巻き込まれた際に、利用できる現地の制度や専門家について情報提供をしてくれる場合があります。
まとめ：計画的な準備で、借金の不安なく海外生活をスタートしよう！
借金を抱えたままの海外渡航は、不安に感じることも多いでしょう。しかし、見てきたように、出国前に一つひとつ丁寧に必要な手続きを踏んでいけば、決して不可能なことではありません。
最も重要なのは、借金から逃げずに、誠実に向き合うことです。債権者に事前に連絡・相談し、海外からでも確実に返済を続けられる仕組みを構築しておくこと。これが、あなたの信用を守り、将来の可能性を閉ざさないための鍵となります。
この記事で紹介したチェックリストを参考に、ご自身の状況を整理し、計画的に準備を進めてください。万全の準備を整え、借金の不安を解消し、夢と希望に満ちた海外での新生活を思いっきり楽しんでください！
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【完全ガイド】借金があっても海外赴任・留学は可能！出国前の準備と返済方法を徹底解説
「海外赴任や留学が決まった！でも、日本に奨学金やカードローンの借金が残っている…」
「借金を残したまま海外に行っても大丈夫？返済はどうすればいいの？」
グローバル化が進む現代、海外でのキャリアや学びの機会は誰にでも訪れる可能性があります。しかし、その一方で日本国内の借金問題を抱え、大きな一歩を踏み出せずに悩んでいる方も少なくありません。
結論から言うと、借金があっても海外に行くことは可能です。しかし、何の準備もせずに日本を離れてしまうと、後で大きなトラブルに発展する可能性があります。最悪の場合、財産を差し押さえられたり、信用情報に傷がついて将来のライフプランに影響が出たりすることも。
この記事では、借金を抱えたまま海外へ渡航する方のために、出発前に必ずやるべき手続きから、海外からの具体的な返済方法、そして万が一のトラブルへの対処法までを、初心者にも分かりやすく網羅的に解説します。この記事を読めば、借金の不安を解消し、安心して海外生活をスタートさせるための準備が万全に整います。さあ、一緒に未来への扉を開きましょう。
【大前提】借金の放置は絶対NG！海外にいても返済義務はなくならない
まず最も重要なことは、「海外に行ったからといって、借金の返済義務はなくならない」ということです。「海外にいれば督促も来ないだろう」と安易に考えて返済を放置してしまうと、事態は深刻化します。具体的にどのようなリスクがあるのか、借金の種類別に見ていきましょう。
クレジットカード・カードローン・消費者金融の滞納リスク
クレジットカードの支払いやカードローン、消費者金融からの借入は、私たちの生活に身近なものです。しかし、その返済を海外渡航を理由に怠ると、以下のような厳しい事態を招きます。
- 信用情報への傷（ブラックリスト入り）: 返済を2〜3ヶ月滞納すると、その情報が信用情報機関に「事故情報」として登録されます。 いわゆる「ブラックリストに載る」という状態で、一度登録されると約5～10年間は情報が残ります。 この記録が残っている間は、日本に帰国しても新たにクレジットカードを作成したり、住宅や自動車のローンを組んだりすることが非常に困難になります。
- 遅延損害金の発生: 返済が遅れると、通常の利息に加えて「遅延損害金」が発生します。これは通常の金利よりも高く設定されていることが多く、滞納が長引くほど返済総額が雪だるま式に増えていきます。
- 一括請求と法的措置: 滞納が3ヶ月以上続くと、債権者（お金を貸した会社）から内容証明郵便で「残額を一括で支払ってください」という請求が届くことがあります。これを無視し続けると、裁判所に訴訟を起こされ、最終的には給与や預金口座、不動産などの財産を強制的に差し押さえられる可能性があります。
奨学金の滞納リスク
「奨学金は国からの借金だから少しぐらい大丈夫」と思っていませんか？それは大きな間違いです。日本学生支援機構（JASSO）の奨学金も、返済を滞納すれば厳しい措置が取られます。
- 信用情報への登録: 奨学金の返済も、3ヶ月以上滞納すると信用情報機関に事故情報が登録されます。これにより、クレジットカードやローンの審査に通りにくくなる可能性があります。
- 延滞金の発生と代位弁済: 返済が遅れると、年率数％の延滞金が加算されます。さらに滞納が続くと、保証機関があなたに代わってJASSOに全額を返済（代位弁済）します。その後は、保証機関からあなたへ一括請求が行われ、厳しい取り立てが始まることになります。
- 給与等の差押え: 保証機関からの一括請求に応じないと、最終的には裁判手続きを経て、給与や財産が差し押さえられます。
もし返済が難しい場合は、出国前に「減額返還」や「返還期限猶予」といった救済制度を申請できないか、必ずJASSOに相談しましょう。
住宅ローンや税金・公共料金の滞納リスク
住宅ローンや税金、公共料金も放置は禁物です。
- 住宅ローン: 滞納が続けば、最終的に自宅が競売にかけられ、家を失うことになります。
- 税金・公共料金: 税金（住民税や所得税など）や公共料金（電気・ガス・水道など）の滞納は、直接的に信用情報機関に登録されることはありません。しかし、滞納が続けば督促状が届き、最終的には財産（給与、預金など）を差し押さえられます。特に税金の滞納に対する差押えは、裁判所の許可なく行政の判断で迅速に行われるため非常に強力です。
このように、どんな借金であっても海外にいるからと放置すれば、将来の自分に大きな不利益となって返ってきます。必ず出国前に適切な手続きを行いましょう。
【チェックリスト付】海外出発前に必ずやるべき手続き完全ガイド
借金問題をクリアにし、安心して海外生活をスタートさせるために、出国前にやるべき手続きをチェックリスト形式でまとめました。一つずつ着実にこなしていきましょう。
海外出発前 やることチェックリスト
- STEP 1: 借金状況の全体像を把握する
（どこから、いくら、金利は？を全て書き出す） - STEP 2: すべての債権者（借入先）に連絡する
（海外渡航の事実と今後の連絡先・支払い方法を相談） - STEP 3: 請求書の受け取り方法を確保する
（家族への依頼、転送・私書箱サービス、電子化など） - STEP 4: 海外からの返済方法を確立する
（口座振替の維持、ネットバンキング設定、国際送金サービスの検討） - STEP 5: 行政手続きを済ませる
（海外転出届の提出、税金の納税管理人選任など）
STEP 1: 自分の借金状況を正確に把握する
まずは、自分が抱えている借金の全体像を正確に把握することから始めます。以下の項目をすべてリストアップしてみましょう。
| 借入先（会社名） | 現在の借入残高 | 金利（年率） | 毎月の返済額 | 返済日 |
|---|---|---|---|---|
| 例）〇〇カード | 500,000円 | 15.0% | 15,000円 | 毎月27日 |
| 例）日本学生支援機構 | 2,500,000円 | 0.5% | 12,000円 | 毎月27日 |
複数の会社から借り入れがある場合は、どこか見落としがないか、信用情報機関に情報開示を請求して確認するのも一つの手です。これにより、自分でも忘れていた借金が発覚することもあります。
STEP 2: すべての債権者（お金を借りている先）に連絡する
借金の全体像が把握できたら、必ず全ての債権者に電話などで連絡をします。黙って海外に行くのは絶対にやめましょう。連絡する際に伝えるべき内容は以下の通りです。
- 海外に長期間渡航（赴任・留学など）すること
- 渡航期間と渡航先
- 海外での連絡先（決まっていれば）
- 日本国内の連絡先（実家の住所や電話番号など）
- 今後の返済意思があることと、その支払い方法の相談
誠実な態度で事前に相談することで、返済方法の変更に柔軟に応じてもらえたり、不要なトラブルを避けたりすることができます。クレジットカード会社によっては、海外渡航中の利用について特別な案内がある場合もあります。
STEP 3: 請求書の受け取り方法を決める
海外にいると、日本からの郵便物を受け取ることができません。請求書や重要なお知らせを見逃さないために、以下のいずれかの方法で対策を講じましょう。
- 日本の家族・親族に受け取りを依頼する: 最も手軽な方法です。事前に日本郵便の「転居・転送サービス」を申請し、実家など国内の確実な住所に郵便物が届くようにしておきましょう。ただし、このサービスは1年間という期限があるため、長期の場合は更新が必要です。
- 私書箱・郵便物受取代行サービスを利用する: 家族に負担をかけたくない場合や、プライバシーを確保したい場合には、民間の郵便物受取代行サービスが便利です。受け取った郵便物をスキャンしてデータで送ってくれたり、海外へ転送してくれたりするサービスもあります。
- 請求書の電子化（Web明細）を進める: クレジットカードの明細や公共料金の請求書など、Web明細に切り替えられるものは全て手続きしておきましょう。これにより、世界中どこにいてもインターネット環境さえあれば請求内容を確認できます。
STEP 4: 海外からの返済方法を確立する
海外から日本の借金を返済し続けるための、具体的な方法を確立しておく必要があります。主な方法は以下の通りです。
- 日本の銀行口座からの自動引落としを維持する（推奨）
最も確実で手間がかからない方法です。現在利用している返済用の銀行口座に、海外滞在中の返済総額をまかなえるだけの十分な資金を入金しておきましょう。海外で得た給与をこの口座に送金する仕組みを作ることが重要です。 - 海外の銀行から日本の口座へ送金する
現地の銀行口座から日本の返済用口座へ、国際送金を行います。これには主に2つの方法があります。- 銀行の国際送金サービス: 手数料は高めですが、確実な方法です。送金にはSWIFTコードなど日本の銀行情報が必要になるため、事前にメモしておきましょう。
- オンライン国際送金サービス（Wiseなど）: 銀行よりも手数料を安く抑えられることが多いサービスです。手続きもオンラインで完結するため便利ですが、利用には事前の登録や本人確認が必要です。
- 日本の家族・知人に代理で支払ってもらう
信頼できる家族などに返済を代行してもらい、後でその分のお金をまとめて送金する方法です。ただし、これはあくまで相手との信頼関係に基づく方法であり、金銭トラブルを避けるためにも、事前にしっかりと話し合っておく必要があります。
注意点：非居住者になると日本の銀行サービスに制限が？
海外転出届を提出して日本の「非居住者」になると、一部の銀行では新規のローン契約ができなかったり、インターネットバンキングの機能が一部制限されたりする場合があります。渡航前に、メインで利用している銀行に海外赴任の旨を伝え、非居住者向けのサービス内容について確認しておくことをお勧めします。
STEP 5: 行政手続きを済ませる
借金とは直接関係ありませんが、海外渡航に伴う行政手続きも重要です。特に税金の支払いは義務なので、忘れないようにしましょう。
- 海外転出届の提出: 1年以上の海外渡航の場合は、お住まいの市区町村役場に「海外転出届」を提出する必要があります。これにより住民票が除票され、国民健康保険や国民年金の加入義務がなくなります（任意加入は可能）。
- 住民税の支払い: 住民税は、その年の1月1日時点で日本に住所がある人に対して課税されます。 例えば、2025年3月に海外へ転出した場合でも、2025年1月1日には日本にいたため、2025年度分の住民税を全額納める必要があります。 納税通知書は出国後に届くことが多いため、自分の代わりに納税手続きをしてくれる「納税管理人」を定め、役所に届け出ておく必要があります。 これは親族などに依頼するのが一般的です。
万が一、海外で返済が困難になったら？
計画的に準備をしていても、現地の生活費が思ったよりかさんだり、収入が不安定になったりして、返済が苦しくなることもあるかもしれません。そんな時も、決して放置せずにすぐに行動を起こしましょう。
1. まずは債権者に連絡・相談する
支払いが遅れそうだと分かった時点で、すぐに債権者に連絡し、事情を説明して相談してください。「一時的に返済額を減らせないか」「返済スケジュールを見直せないか」など、誠意をもって交渉することで、解決策が見つかる場合があります。
2. 日本の弁護士や司法書士に相談する
自力での交渉が難しい、あるいは借金額が大きすぎて返済の目処が立たないという場合は、債務整理の専門家である日本の弁護士や司法書士に相談することを検討しましょう。海外にいても、メールやオンライン面談で相談に乗ってくれる事務所はたくさんあります。
債務整理には、主に「任意整理」「個人再生」「自己破産」といった方法があります。 これらは国が認めた借金救済制度であり、法的に借金を減額したり、免除してもらったりすることが可能です。 ただし、手続きによっては海外渡航が制限されるケースもあるため、必ず専門家のアドバイスを受けてください。
3. 在外公館（大使館・領事館）に相談する
借金問題で直接的な解決はできませんが、在外公館は海外で生活する日本人のための相談窓口です。現地の生活で困っていることや、法的なトラブルに巻き込まれた際に、利用できる現地の制度や専門家について情報提供をしてくれる場合があります。
まとめ：計画的な準備で、借金の不安なく海外生活をスタートしよう！
借金を抱えたままの海外渡航は、不安に感じることも多いでしょう。しかし、見てきたように、出国前に一つひとつ丁寧に必要な手続きを踏んでいけば、決して不可能なことではありません。
最も重要なのは、借金から逃げずに、誠実に向き合うことです。債権者に事前に連絡・相談し、海外からでも確実に返済を続けられる仕組みを構築しておくこと。これが、あなたの信用を守り、将来の可能性を閉ざさないための鍵となります。
この記事で紹介したチェックリストを参考に、ご自身の状況を整理し、計画的に準備を進めてください。万全の準備を整え、借金の不安を解消し、夢と希望に満ちた海外での新生活を思いっきり楽しんでください！
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Sources
help
hibiki-law.or.jp
goo-net.com
vbest.jp
mailmate.jp
lc-mexico.com
chuo.lg.jp
town.kamisato.saitama.jp
zen-law.or.jp
coconala.com
green-osaka.com
